按揭放寬借八成 助建築期買家

香港樓價反覆下跌，早年買入樓花的業主，申請按揭時或出現估價低於成交價而要「抬錢上會」，甚至撻訂。金管局引述部分銀行表示，希望在風險可控的情況下，幫助有實際困難的用家上會，該局平衡各方面考慮後，昨天向銀行發指引，推出一次性特別安排，容許放寬樓花最高按揭貸款成數至八成，供款與入息比率（DSR）上限亦增至六成。

入息比率上限增至六成

合資格對象為2021年至2023年簽訂臨時買賣合約，並選擇建築期付款的自用樓花住宅物業，在昨日或以後申請按揭，而物業估價亦須低於成交價。相比現時監管規定，原本按揭成數上限劃一為七成，供款與入息比率上限為五成，兩者放寬後均上調10個百分點。

2021年至2023年期間的樓花交易，使用建期付款方式而在今年12月或之後收樓的個案，介乎3500至4000宗，部分會是此次特別安排的受惠者。

金管局再次提醒擬選用建期付款的準買家，樓花市值較成交價下跌，銀行會用按揭貸款申請時的估值計算貸款，批出金額將較買家原預期少，有機會導致未能額外籌措首期而帶來的相關風險，作出置業決定及選擇付款計劃前，市民必須審慎評估當中的財務風險。

簡單計算之下，假如樓花估價較成交價跌10%，金管局放寬按揭成數上限至八成，業主仍毋須面對補付大額首期差額的問題【詳見表】，但若跌幅擴大至15%，即使按足八成，則有可能因為估價不足而要「抬錢上會」。

金管局出招屬一次性安排

中原按揭董事總經理王美鳳指出，在特別安排下，樓花估值下跌幅度不多於12.5%，銀行按揭成數提高至八成後，買家仍可以毋須補付首期差額而完成上會。

值得留意的是，金管局一次性特別安排下，按揭成數上限八成，未包括按揭保險部分，意味着準業主可利用按保，進一步提升按揭成數。

香港多間主要銀行昨亦即時表態，會配合金管局的措施，在審慎管理風險的同時，提供不同的按揭計劃支持客戶需求。綜合市場意見，金管局適時推出特別安排，可減低「撻訂潮」出現的風險，估計可協助數以千計因樓價下跌而受影響的準業主，但按揭息率或者會較高。

王美鳳提到，樓價自2021年高位跌兩成多，2021年至2023年買入樓花並選用建期的買家，倘現時準備申請按揭上會，甚至因樓價下跌而出現估價不足，實質按揭成數下降並需增加首期差額。她續稱，金管局的特別安排可幫助樓花買家，面對估值不足仍可基於按揭成數提高而毋須補付首期差額順利上會，避免因手頭資金不足而面臨違約和撻訂風險。

樓市軟 估值低成交價逾一成

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明認為，過去3年樓價偏軟，估計較多樓花買家正面對估值較成交價低10%至15%的問題，金管局為樓花按揭貸款作出特別安排做法適時，料能協助過千名準業主更易上會，放寬供款入息比率上限亦可助買家更易通過入息審查。

星之谷行政總裁莊錦輝指出，一般申請高成數按揭（即高於監管上限的七成），需要通過銀行及按保公司估價，而按保公司估價一向都較為謹慎，批出的貸款額未必符合買家預算，特別安排下，買家只要物色到一間估價較貼近成交價的銀行，就可直接向銀行借取八成按揭，可以節省按揭保費。

銀行貸款增加亦會承受更多風險，莊錦輝相信，銀行或會透過加按息平衡風險，買家還款額料增加，惟措施同時放寬供款與入息比率上限至六成，有助買家通過銀行審批。