不要為退休儲蓄

熱度389票  瀏覽108次 時間:2014年12月12日 13:00

退休對年輕打工仔而言,恍似是數個光年以後的事情,勸他們及早為退休儲蓄未免是「拉牛上樹」,倒不如捨難取易,鼓勵他們以分階段方式累積退休資本。

難以抗拒的「袋住先」誘惑

不要以為年輕打工仔拒絕為退休儲蓄是出於無知,近月有關全民退保爭議,不論學者、政府及傳媒都次提到,當這一代年輕人退休時,可能要承受更重的退休生活開支。年輕打工仔只要稍為留意時事,都會了解及早儲蓄退休資本的重要性,亦同意不能低估退休後的生活開支。

雖然頭腦明白,但問題在於對年輕打工仔而言,距離退休尚有數十年,中間存在不少變數。例如他們會認為人生無常,自己未必有命可以捱到退休,甚至極端一點,地球污染加上全球政局動蕩,或許未到退休已經世界末日。除了香港年輕打工仔,外國打工仔亦有類似心態,例如歐債危機後,德國年輕打工仔的退休儲蓄率急降,原因是他們對經濟制度及銀行失去信心,憂心即使努力儲蓄,一旦銀行倒閉,積蓄便會化為烏有,他們亦擔憂現時利息少得可憐,儲蓄增值效益難以追上通脹,最後結論是何必為退休儲蓄。

除了未來不可知因素,「袋住先」誘惑亦足以消耗年輕打工仔為退休儲蓄的意志。外國有研究指出,不論是理財及消費,一般人都傾向即時取得利益或即時享受,因此不少散戶都熱衷短炒多於長揸優質藍籌股。而消費者往往因著「早買早享受」心理,決心以零機價出新款手機,卻忽視了往後要支付較高的電話及上網月費。由於難以抵擋「袋住先」誘惑,年輕打工仔寧願把退休當作遙遠的儲蓄目標,繼而火速把每月收入花掉。

分階段儲蓄 提升儲蓄鬥志

不可知因素加上「袋住先」誘惑,令部署退休成為「趕客」的儲蓄理由。年輕打工仔要提升儲蓄鬥志,較實際的方法是採用分階段儲蓄方式,例如以三至五年為一個階段,每月儲蓄一成收入,當他們首次收割儲蓄成果時,便可以更有信心及鬥志挑戰下一階段儲蓄計劃。

啟動首階段儲蓄計劃後,打工仔亦可以利用每月自動扣數方式,實現簡單的儲蓄方程式,就是先扣儲蓄,再把餘下的收入劃分為必要開支、需要開支及花費開支,必要開支是住屋、水、電、煤氣等不能節省的生活開支,需要開支是每月都會支付,但仍有一定節省空間的開支,例如每天的外出用餐費用,又或每天早上買咖啡的使費,花費開支即是讓自己開心或減壓的消費,例如買衫、買手機或潮流玩意。

設定儲蓄方程式後,下一步是推動自己按年增加儲蓄比率,而盡力維持必要開支及需要開支佔收入的比例不變,而花費開支金額不單要低於儲蓄比率,更要做到按年下調這項開支佔收入的比例。只要每年在調整收支比例上做多一步,配合每年的加薪,就可以更有效滾存財富,即使不以退休為儲蓄目標,最終亦可以為自己累積資產應付退休生活。

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